こども保険について：一括払いにしようと思ったのですが、保険料払込免除特約を付ければ、保障も用意できると聞きました。どういうことなのか教えてください。

【ご回答】

こども保険は「学資保険」などとも呼ばれる保険で、子どもの成長に合わせ、教育資金を計画的に準備できる貯蓄性が高い保険です。

まず、こども保険の仕組みを見ると、保険の対象となる子どもが「被保険者」となり、子供の成長に合わせて祝い金や満期金が受け取れます。

一方、保険料を支払う親（父親・もしくは母親が一般的・祖父母の場合もあり）は「契約者」となり、保険料を満期まで「月払い」「年払い」「一時払い」などの方法で支払います。

続いて、こども保険の祝い金・満期金に注目すると、こども保険には「払込免除特約」があり、「保険料の支払期間中に契約者が死亡した場合、その後の保険料の支払いが免除されるものの、あらかじめ決めていた祝い金や満期金を受け取れる」ことになります。

そのため、保険料を一時払いにしてしまうと、払込免除特約のメリットがなくなってしまいます。

一方、保険料を一時払いにすると、満期までに支払う保険料の総額が安くなる（利回りが高くなる）というメリットがあります。

これからこども保険を検討する場合には、保障を優先するか、それとも利回りを優先するのか、あらかじめ決めておくといいでしょう。

我が家では私の名義で3台の車を所有しており、それぞれ家族が乗っています。
自営業者ではありませんが、自動車保険をミニフリート契約にできますか。

【ご回答】

自動車保険は、所有・使用する自動車によって、下記の契約形態があります。

・フリート契約…10台以上の契約をひとつの契約にまとめることができる
・ノンフリート契約…一般的な契約（フリート契約ではない契約）
・ミニフリート契約…2台以上9台以下の契約をひとつの契約にまとめることができる

ご質問によると、現在同一の名義で車を3台所有しているとのことですので、自営業者でなくてもミニフリート契約を利用できます。
ただし、保険会社によってはミニフリート契約が用意されていないケースもあるため、事前に確認しておく必要があります。

なお、ミニフリート契約のメリットは、契約台数に応じて「2台では3％、3台から5台では4％、6台以上では6％」など、保険料の割引率が高くなることです。
また、契約をひとつにまとめるため管理がラクで、保険の更新作業の手間が省けたり、更新をし忘れたりすることが少なくなります。

この機会に、ミニフリート契約を検討するといいかもしれませんね。

【ご相談事例】

太陽光発電設備に休業補償の保険を掛けています。落雷によってブレーカーが落ちて、売電が停止した場合、保険の対象になりますか？売電が停止した期間のわかるデータの提出は可能です。

【ご回答】

落雷によって、ブレーカーが落ちただけでは補償対象外の可能性があります。

休業補償条項の約款では、下記の様に記載があります。

「当会社は、下表の偶然な事故のうち、＜省略＞事故によって保険の対象について生じた損害により、被保険者の営業が休止または阻害されたために生じた下欄に規定する損失に対して、この条項および基本条項に従い、＜省略＞損害保険金を支払います。～」

つまり、規定に記載された偶然な事故が発生し、それによって保険の対象に損壊が生じている必要があります。

その結果、被保険者の営業が休止または阻害されたために生じた損失に対して対応する内容となっております。

ご質問者様のケースで考えた場合、落雷によってブレーカーが落ちてしまったとのこと。

もし、ブレーカーを戻した結果、損壊もなく、通常通り売電が開始された場合、休業補償での対応は難しいでしょう。

一方、落雷の結果、配線が断線した、もしくはパワコンが焼き付いたなど、所有する設備に損害が起こっており、その結果、売電が停止した場合は対応できる可能性がございます。

ご請求前に、所有されている設備に損壊が発生していないか、一度確認してみましょう。 詳しくは、ご加入の保険会社、もしくは担当代理店にご相談くださいませ。

今年の4月から子どもが自転車通学します。
どんな補償が必要ですか？

【ご回答】

自転車保険にご加入されるケースが多いと思われます。（名称は保険会社によります）

自転車保険は大別すると、2つの補償に分かれます。
　①自分自身のケガの補償
　②相手をケガさせたり、相手の物を破損してしまった場合の補償

特に重要になるのが②です。
自転車運行中、不注意で歩行者にあたってしまい、大けがを負わせてしまったなどのニュースを聞かれたことがあると思います。
そんな時に対応できるのが②の補償、名称は「個人賠償責任補償特約」です。
賠償責任限度額までカバーされ、特に示談交渉サービスが役立ちます。

示談交渉サービスとは、被害者や病院など、保険会社から各所に連絡を入れてもらうことができるサービスです。

注意点としては下記のとおり。
・特約は単独で加入できないため、自動車保険や自宅の火災保険に付帯させる
・業務中における事故は対応不可

示談交渉サービスの有無は重要なポイントになります。

詳しいご相談は保険会社、もしくは担当代理店にご相談下さい。

自転車購入の際に、自転車保険への加入が義務付けられていると聞きました。
自動車保険に付帯されているかもしれないとのことですが、どのような保険ですか。

【ご回答】

自転車保険が義務化されている地域では、個人賠償責任保険に加入している必要があります。

これは日常生活において、他人にケガをさせてしまったり、他人の財物を損壊してしまった時の補償です。

単体では加入できず、自動車保険や火災保険、傷害保険等に特約で付帯するものになります。

保険金額は1億円や無制限も選べます。

日常生活における事故が対象になるので、自転車搭乗中以外でも、買い物中にお店の物を壊してしまった場合や、飼っているペットが他人にケガをさせてしまった場合等にも対応できます。

自分が加入していなくても、家族が加入していることで、同居の家族も補償対象となります。

また、「自転車保険」としてパッケージ販売されている保険もあります。

これは個人賠償責任保険に加え、ご自身のケガの補償もカバーされているものです。

まずはご自身やご家族が加入している自動車保険や火災保険に、個人賠償責任保険が付帯されているか確認しましょう。

もし付帯されていなければ、途中で追加することもできるので、確認してみましょう。

妊娠すると医療保険に入れなくなると聞きましたが、本当ですか。

【ご回答】

医療保険は、病気やけがで入院や通院・手術を受けた場合に備える保険です。

基本的に妊娠は病気・ケガではないため、出産のための入院は医療保険の対象外になっています。

しかし、重度のつわりや帝王切開での出産、切迫流産、切迫早産、妊娠中毒症などは医学的な処置が必要になることがあります。

このような状況になった場合には医療保険の給付対象になる可能性があります。

そのため、妊娠が判明してから医療保険に入ろうとすると「妊娠・出産トラブルで入院や手術を受けた場合には給付金は支払われない」などの条件が付いたり、リスクが高いと判断されて加入を断られたりします。

このように、妊娠中に医療保険に加入できないということはありませんが、加入できたとしても一定の制限を受ける可能性があります。

また、加入する医療保険や保険会社によって対応に違いがあるため、事前に保険会社に相談することをおすすめします。

マイホームを購入しました。
雪が降る地域ですが、雪に備えてどのような保険に入ったらいいのでしょうか。

【ご回答】

大雪や雪崩などによって生じた損害は火災保険の「雪災補償」で補償されます。

雪災補償は火災保険を契約するとはじめからついているのが一般的で、「風災・雹（ひょう）災・雪災」がセットで提供されています。

火災保険に加入を検討する場合には、検討しているプランが「風災・雹災・雪災」を対象にしているのか確認しておきましょう。

雪災補償は雪による被害を補償の対象にしていますが、融雪水の漏入や凍結、融雪洪水、除雪作業による事故は除かれます。

また、雪解けによる洪水（融雪洪水）で自宅に損害があった場合は「雪災補償」ではなく、火災保険の「水災補償」が必要です。そのため、万一に備えて「水災補償」をつけておくといいでしょう。

なお、雪災補償の対象となるのは以下のようなケースです

●建物を対象とした火災保険に加入している場合
・落雪や大雪、雪崩などよってカーポートの天井が壊れた場合
・雪の重みで建物の屋根が変形するなど、雪災で屋根に損害があった場合

●家財を対象とした火災保険に加入している場合
・近くの山で起きた雪崩に巻き込まれ、家財も被害に遭った場合

昨今の台風の風が強くて、今住んでいる家や、とめている車が被害を受けないか心配です。
もし、隣の家の瓦やカーポートの屋根が飛んできて、窓ガラスを割られたり車のボディに傷をつけられた場合、修理費を請求したいのですが、可能でしょうか？

【ご回答】

ご質問の場合、隣の家に修理費を請求するのは難しいでしょう。

自然災害が原因となって被害を受けた場合、原則、加害者側に損害賠償責任は生じません。

つまり、被害を受けた側自身で対応する必要があります。
今回のケースで考えると、台風が原因となります。

そのため、自宅は火災保険、車は自動車保険で対応することになります。
いずれの保険も、台風による補償がカバーされていることが必要です。

ただ、加害者側の建物やカーポートの老朽化が進んでおり、その対策を行うよう注意したにもかかわらず、加害者側が対策を怠っていた場合は、損害賠償責任を問える可能性があります。

損害保険には、加害者側に立った場合に対応できる補償と、被害者側に立った場合に対応できる補償の二面性があります。

どんな補償が必要か、保険会社や担当代理店に相談してみましょう。

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損害賠償とは・・・

違法行為によって他人に与えた損害をてん補すること。損害賠償は原則として「金銭賠償」(損害を金銭に評価して賠償する方法)を行うが、金銭賠償が困難な場合は例外的に「原状回復」が認められることもある。

損害保険とは・・・

損害保険は、自然災害、ケガ、盗難、または損害賠償責任など、偶然のリスクによって生じた損害をカバーするための保険です。
そのために一定額の保険金が支払われる生命保険とは違い、損害額により保険金の支払いが変わる「実損払方式」が中心となっています。

アパートに住んでいます。
浴室の湯船に水を張っていたところ寝てしまい、部屋だけでなく、下の階の人にも損害を与えてしまいました。
この場合、火災保険で補償してもらえるのですか。

【ご回答】

アパートやマンションの賃貸借契約では火災保険への加入を求められるのが一般的です。

加入のプランはさまざまですが、最も大切なのが大家さんへの賠償責任を補償する「借家人賠償責任保険」と、第三者に損害を与えてしまった場合の賠償責任を補償する「個人賠償責任保険」です。

それぞれについて順番に見ていきましょう。

●自分の部屋に生じた損害

風呂からあふれた水で床が水浸しになり、フローリングや畳の交換費用などが発生した場合には、自分が加入している「借家人賠償責任保険」で補償されます。

一方、自分の家財に生じた損害については、火災保険の「家財」に加入していた場合でも補償の対象になりません。

※火災保険には「水濡れ」が補償対象になるプランがありますが、水濡れは給排水設備のトラブルによる損害は補償の対象になりますが、洗濯機、浴槽、流し台、洗面台自体は給排水設備に該当しないため、補償されません。

※借家人賠償責任保険は偶発的な事故が補償の対象です。故意や重大な過失があると、補償されない可能性があります。

●下の階の部屋に生じた損害

「個人賠償責任保険」によって補償されますが、個人賠償責任保険に加入していない場合には補償されません。

現在30歳です。
人生100年時代などと言われていますが、100歳になってもがん保険に加入することは可能でしょうか。

【ご回答】

がん保険に加入できる年齢の上限（年齢制限）は、保険会社やプランによって定められており、80歳代くらいまでは加入が可能なようです。

しかし、100歳から加入できるプランはないと思われます。

また、100歳になってからがんに備えて保険に加入するよりは、その分の保険料を治療費や入院費用に備えて蓄えておくほうがいいのではないでしょうか。

では、がん保険は何歳ぐらいに加入するのが理想的なのでしょうか。

一般的には、「がん保険は、なるべく若いうちに加入するほうがメリットが大きい」と言われています。その理由は次の3つです。

１．加入年齢が若いほど保険料が安くなる

がん保険には保障が一生涯続く「終身型のがん保険」と、保障期間が決まっている「定期型のがん保険」があります。
終身型のがん保険は、保険料が満期まで変わらないプランが提供されているため、若くて健康なうちにがん保険に加入すると、保険料の負担を抑えつつ長期間保障を受けられます。
定期型のがん保険も同様に若いうちの保険料は安く設定されていますが、更新の際には保険料が値上がりします。

２．働き盛りの期間、経済的ダメージをカバーできる

30代や40代などの働き盛りの世代は、お子さんの教育資金や住宅ローンの返済など、さまざまな出費が必要です。
そのため、がん保険を利用して万一に備える必要性が高いといえます。

３．健康に不安が生じるとがん保険に加入できない

年齢が高くなると健康に不安が生じてしまいますが、不安になってからがん保険に加入しようと思っても、健康状態によって加入できないケースがあります。
必要な時に必要な保障を受けるには、健康で若い時から備えておくことが大切です。